مبلغ سپرده اولیه

ج- برای سایر انواع بیمه‌های زندگی با حق بیمه سالانه حداکثر ۷۵% حق بیمه سال اول مشروط بر این که از ۳۰ در هزار سرمایه تجاوز نکند.
۴۰% این کارمزد پس از وصول حق بیمه سال اول در سالهای دوم تا یک پنجم هر سال ۱۵% کارمزد پس از وصول حق‌بیمه‌های مربوطه قابل پرداخت است.

شیوه غیرعادی بانک "مهراقتصاد" در بلوکه کردن پول مردم.

به گزارش پایگاه خبری بورس پرس، بانک مهر اقتصاد که با سرمایه ۱.۲ هزار میلیارد تومانی در فرابورس حضور دارد و اخیرا" با تغییر مدیرعامل (ایمانی به جای غلامحسین تقی نتاج ) همراه بود ، با موضوعی روبرو شده که خبرگزاری تسنیم با تیتر شیوه غیرعادی بانک "مهراقتصاد" در بلوکه کردن پول مردم به آن پرداخته است. براساس این گزارش، پرداخت تسهیلات مشروط به سپرده گذاری شیوه مرسوم برخی بانک ها است که از سال ها قبل در نظام بانکی رایج شده و باوجود هشدارهای بانک مرکزی هنوز این روش منسوخ نشده است. تعدادی از بانک‌های خصوصی و بعضاً دولتی مدت‌ها است در ازای سپرده گذاری به متقاضیان تسهیلات پرداخت می کنند آنهم با روش های مختلف! یکی از این روش‌ها این است که متقاضی تسهیلات باید سپرده مشخصی را برای مدت زمان معین که از سوی بانک تعیین می شود در بانک مورد نظر سپرده گذاری کند و بعد از پایان مهلت معادل رقم سپرده گذاری شده را بعنوان تسهیلات دریافت می کند. در این روش البته برخی از بانک ها سپرده را به همراه تسهیلات به مشتری برمی گردانند و برخی نیز سپرده را تا پایان سررسید تسهیلات نزد بانک مسدود می کنند! اما در روش دیگر بانک ها علاوه بر قید شرط پرداخت تسهیلات به ازای سپرده گذاری در مدت زمان معین به مشتری تأکید می کند که بعد از پایان تسهیلات چند برابر سپرده می تواند وام بگیرد. در این روش هم مسدود ماندن سپرده اولیه بنا به اختیار بانک است به این صورت که بانک تعیین می کند در زمان پرداخت تسهیلات "سپرده" نیز می تواند به مشتری برگردد یا خیر! طی سال های گذشته روش های پرداخت تسهیلات منوط به سپرده گذاری در نظام بانکی به شدت رایج شده و این مورد مخالفت دستگاه‌های نظارتی از جمله بانک مرکزی را به همراه داشته است. به تازگی نیز اکبر کمیجانی قائم مقام بانک مرکزی پرداخت تسهیلات به شرط سپرده گذاری و مسدود مانده سپرده در زمان پرداخت تسهیلات را رد کرده و از مردم و رسانه ها خواسته اگر موردی را مشاهده کردند، به بانک مرکزی اطلاع دهند. در همین راستا تعدادی از مشتریان نظام بانکی باخبرگزاری تسنیم تماس گرفته و از وضعیت پرداخت تسهیلات در یکی از بانک ها به شدت گله کرده اند؛ این افراد که از بانک مهر اقتصاد در اوایل دهه ۹۰ تسهیلات گرفته اند می گویند: در سال ۹۰ از بانک مهر اقتصاد تسهیلات فروش اقساطی عادی گرفته ایم ولی با وجود تسویه وام قبل از سررسید هنوز اصل مبلغ سپرده را از بانک دریافت نکرده ایم. یکی از این افراد در تشریح موضوع ادامه داد: هنگام دریافت تسهیلات بانک اعلام کرد که اگر مبلغ خاصی را سپرده گذاری کنید می توانید تا چند برابر آن رقم را تسهیلات دریافت کنید. وی افزود: البته همزمان با طی روال قانونی دریافت تسهیلات در جریان این موضوع قرار گرفتیم که بانک بنا ندارد سپرده را بعد از پرداخت تسهیلات به ما برگرداند و این رقم تا زمان تسویه نزد بانک مسدود خواهد ماند. این مشتری نظام بانکی گفت: اما نکته اینجاست که بانک بعد از تسویه وام پیش از پایان سررسید به ما تأکید کرد که نمی توانیم اصل سپرده را دریافت کنیم و باید تا پایان قرارداد منتظر بمانیم. این روال پرداخت تسهیلات در نظام بانکی با روش های متعدد کماکان در حال اجراست و باید بانک مرکزی و سایر دستگاه های نظارتی تدبیری برای مدیریت روش های پرداخت تسهیلات بانکی داشته باشند.

آشنایی با نحوه معاملات آتی طلا در بورس دبی - ۳۱ تیر ۸۷

قسمت دوم- معاملات آتی در بورس طلای دبی به صورت الکترونیکی انجام می‌شود که شرح کامل آن در بخش قوانین و مقررات بورس DGCX درج شده است.

قسمت دوم- معاملات آتی در بورس طلای دبی به صورت الکترونیکی انجام می‌شود که شرح کامل آن در بخش قوانین و مقررات بورس DGCX درج شده است. به منظور آشنایی کلی با رویه معاملاتی بورس فوق، نحوه معامله آتی و روش اجرایی آن در ادامه مختصرا توضیح داده می‌شود.

نحوه پرداخت سپرده‌ها:

بورس سیستم مدیریت ریسک پویا و سختی را به اجرا درمی‌آورد. بورس اجرای معاملات را از طریق سیستم الکترونیکی خود تایید می‌کند.

در حالتی که یکی از کارگزاران نسبت به ایفای تعهدات خود یعنی پرداخت یا تحویل کالا قصور ورزد، بورس اطمینان می‌دهد که این قصور تاثیری بر طرف معامله‌گر نخواهد گذاشت. سیستم سپرده‌گذاری بخش جدایی‌ناپذیر چنین سیستمی است.

شرکت‌کننده در بازار ملزم به رعایت پرداخت سپرده‌ها به عنوان دستورالعمل اجرایی است.

سلسله مراتب وصول سپرده‌ها عبارتند از:

*اتاق پایاپای بورس که به طور کامل زیرمجموعه بورس است، سپرده‌ها را از لایه اصلی (اولیه) یعنی از عضو اتاق پایاپای دریافت می‌کند.

*اعضای اتاق پایاپای به نوبه خود چنین سپرده‌هایی را از کارگزاران و معامله‌گران دریافت می‌کند.

*اعضای کارگزار نیز چنین سپرده‌هایی را از مشتریان دریافت می‌کنند.

۱ - عضویت در بورس دبی به سه شکل زیر است:

۱) عضو کارگزار: این گروه حق معامله در تمام بخش‌های عملیاتی که توسط بورس تعیین شده را دارا می‌باشند. آنان مجاز به معامله برای خود یا از طرف مشتریان هستند.

لازم است این گروه دارای حداقل سرمایه‌ای که توسط بورس تعیین شده و دارای شرایط و مقررات تعیین شده از طرف بورس باشند.

۲) عضو معامله‌گر: این گروه مجازه به معامله در برخی از کالاهایی که توسط بورس اعلام شده، هستند. این گروه فقط برای خود معامله می‌کنند.

۳) عضو اتاق پایاپای: گروه سوم ترکیبی از دو گروه فوق هستند. آنان می‌توانند به عنوان معامله‌گر برای موسسات، بانک‌ها و نهادهای دیگر در بورس معامله کنند و تسویه معاملات را انجام می‌دهند.

انواع سپرده‌های قابل پرداخت:

طبق دستور بورس مبلغی به عنوان سپرده اولیه برای هر قرارداد تعیین و معمولا در مقایسه با کل مبلغ کالا، میزان کمی می‌باشد (مشخصات قرارداد نیز توسط بورس تعیین شده است) برای نمونه، سپرده اولیه قابل پرداخت برای یک قرارداد آتی طلا به مبلغ کل ۲۰۸۰۰دلار معادل ۶۵۰دلار (حدود مبلغ سپرده اولیه ۴درصد) است.

لازم است سپرده اولیه از طرف مشتری یا به صورت پیش‌پرداخت یا همزمان با دستور سفارش خرید (فروش) صورت پذیرد.

این سپرده در ادامه توضیح داده می‌شود.

به‌روز رسانی حساب مشتری:

یکی از موارد معاملاتی در بورس انجام تسویه روزانه (دریافت سود/زیان) توسط مشتری است. چنانچه مشتری پس از استخراج و تعیین قیمت تسویه که در پایان معاملات روزانه توسط بورس مشخص می‌شود، سود برده باشد، سود مربوطه از کانال عضو کارگزار به حساب وی واریز می‌شود.

رویه فوق در مثال زیر توضیح داده می‌شود:

فرضا یک مشتری پس از پرداخت سپرده اولیه به مبلغ ۶۵۰دلار در ماه آوریل یک قرارداد آتی (۳۲ اونس طلا) را برای ماه ژوئن خریداری می‌کند.

قیمت خرید هر اونس طلا ۵۹۵دلار است و قیمت تسویه هر اونس ۶۰۵دلار تعیین می‌شود، در نتیجه مشتری مذکور در هر اونس ۱۰دلار سود برده است. لذا در تاریخ ۷ آوریل مبلغ ۳۲۰دلار از طرف بورس به حساب بستانکاری مشتری واریز می‌شود:

دلار سود هر اونس ۱۰=۵۹۵-۶۰۵

دلار سود یک قرارداد ۳۲۰=۱۰×۳۲

چنانچه قیمت قرارداد فوق در روز ۷ آوریل به ۵۹۳ دلار کاهش یابد، در نتیجه ضرری معادل ۱۲دلار در هر اونس نسبت به قیمت تسویه روز قبل شامل مشتری خواهد شد یعنی:

دلار زیان هر اونس (۱۲)=۵۹۳-۶۰۵

دلار زیان یک قرارداد (۳۸۴)=۱۲×۳۲

لذا لازم است مشتری مبلغ ۳۸۴دلار به حساب بورس واریز کند. بر اساس دستورالعمل بورس، کارگزار موظف است سپرده‌های مشتریان را قبل از انجام سفارش‌های بعدی وی دریافت کند.

کارگزار به طور طبیعی از مشتری می‌خواهد که پیشاپیش سقف سپرده اولیه خود را به روز رساند.

کارگزار می‌تواند مبلغ سپرده اولیه بیشتری را به منظور پوشش ریسک مشتری نزد بورس بگذارد.

سپرده تحویل کالا (Delivery Margin)

به دلیل نوسانات قیمت طلا، در صورتی که قرار باشد تحویل طلا به مشتری صورت گیرد، لازم است طرفین معامله علاوه بر پرداخت سپرده‌های تعیین شده نسبت به واریز مبلغ سپرده اولیه سپرده تحویل کالا نیز اقدام نمایند. لذا اخذ سپرده تحویل کالا علاوه بر سپرده اولیه و سپرده‌های مخصوص دیگر بوده که توسط بورس تعیین و از مشتری دریافت می‌شود و مربوط به وقتی است که قراردادی وارد دوره زمانی خاص تحویل می‌شود.

آیین‌نامه تضمین معاملات دولتی

هیئت وزیران در جلسه مورخ ۴/۸/۱۳۸۲ بنابه پیشنهاد شماره ۵۳۲۱۲/۱۰۱ مورخ ۲۸/۳/۱۳۸۲ سازمان مدیریت و برنامه ریزی کشور و به استناد ماده (۶) قانون تنظیم بخشی از مقررات مالی دولت -مصوب ۱۳۸۰- آیین نامه تضمین برای معاملات دولتی را به شرح ذیل تصویب نمود:

آیین‌نامه تضمین معاملات دولتی

ماده ۱- مقررات این آیین نامه در اجرای قانون آیین نامه معاملات دولتی ودرمورد پیش پرداخت و مبلغ و نوع تضمین ها شامل قراردادهای خدمات مشاوره، مدیریت طرح، امور تحقیقاتی، امور پیمانکاری، ساخت تجهیزات و نصب، خرید ماشین آلات، تجهیزات، کالا، مواد و مصالح و قراردادهای حمل و نقل به تنهایی یا بصورت مجموعه ای از دو یا چند مورد از آنها می باشد.

ماده ۲- انواع تضمین قراردادها ازنظر موضوع کاربرد آنها در قرارداد به شرح زیراست:

الف- تضمین شرکت در مناقصه (وجه التزام)

ب- تضمین انجام تعهدات.

ج- تضمین پیش پرداخت.

د- تضمین حسن انجام کار.

ماده ۳- انواع ضمانت های معتبر در معاملات دولتی به شرح زیر است:

الف- ضمانت نامه بانکی.

ب- ضمانت نامه های صادرشده از سوی موسسات اعتباری غیربانکی که دارای مجوز لازم ازطرف بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران هستند.

د- سفته با امضای صاحبان امضای مجاز با مهر شرکت.

هـ- سایر ضمانت نامه ها شامل:

۱ـ وثیقه ملکی معادل نوددرصد (۹۰% ) ارزش کارشناسی رسمی آن.

۲ـ انواع اوراق مشارکت (موضوع قانون نحوه انتشار اوراق مشارکت، مصوب۱۳۷۶)

۳ـ سهام شرکت های سهامی عام پذیرفته شده در بورس اوراق بهادار تهران به ماخذ هفتاد درصد (۷۰%) ارزش روز آن.

۴ـ مطالبات تاییدشده قراردادها ازسوی دستگاههای اجرایی و ذیحسابان مربوط.

ماده ۴- در قراردادهای مبلغ سپرده اولیه خدمات مشاوره، قراردادهای خدمات مدیریت طرح و امور تحقیقاتی تضمین ها از نوع تضمین پیش پرداخت و تضمین حسن انجام کار است که به شرح زیر تعیین و پرداخت می شود:

الف ـ تضمین پیش پرداخت: مبلغ پیش پرداخت برای خدمات مربوط به مطالعه و طراحی وخدمات تحقیقاتی، معادل بیست درصد (۲۰%) مبلغ اولیه حق الزحمه مربوط (مبلغ برآورد حق الزحمه) و برای خدمات مربوط به دوره ساخت و تحویل معادل ده درصد (۱۰%) مبلغ اولیه حق الزحمه مربوط می باشد که در ازای تضمین به نفع دستگاه اجرایی و بدون کسر کسورات قانونی پرداخت می شود.

ب ـ تضمین حسن انجام کار: بابت تضمین حسن انجام کار، معادل ده درصد (۱۰%) ازهر پرداخت حق الزحمه کسر و در حساب سپرده نگهداری می شود.
مبالغ نقدی سپرده حسن انجام کار در ازای تضمین به نفع دستگاه اجرایی، به طرف قرارداد دستگاه اجرایی بازگردانده می شود.

تبصره- تضمین معتبر در این قراردادها شامل تضمینهای نوع «الف»، «ب»، «د» و «هـ» مندرج در ماده (۳) می باشد.

ماده ۵- در قراردادهای پیمانکاری، ساخت تجهیزات و نصب، انواع تضمین ها شامل تضمین شرکت در مناقصه، تضمین انجام تعهدات، تضمین پیش پرداخت و تضمین حسن انجام کار تابع آیین نامه معاملات دولتی می باشد که به شرح زیر مبلغ آنها تعیین و پرداخت می شود:

الف- تضمین شرکت در مناقصه:

مبلغ تضمین شرکت در مناقصه برحسب درصدی از برآورد هزینه اجرای کار می تواندبه شرح جدول زیر تعیین شود:

برآوردهزینه اجرای کار :

تا ۱۰۰ میلیون ریال : ۵%
مازاد بر ۱۰۰ تا ۱۰۰۰ میلیون ریال : ۰،۵ %
مازاد بر ۱۰۰۰ تا ۱٫۰۰۰٫۰۰۰ میلیون ریال: ۰،۳ %
مازاد بر ۱٫۰۰۰٫۰۰۰ میلیون ریال: ۰،۲ %

تضمین معتبر برای شرکت در مناقصه شامل تضمین های نوع «الف»، «ب»، «ج» و «هـ ۲» مندرج در ماده (۳) می باشد.

ب- تضمین انجام تعهدات:

مبلغ تضمین انجام تعهدات در مورد معاملاتی که موضوع آن انجام امور ساختمانی یا باربری یا فروش ماشین آلات باشد معادل پنج درصد (۵%) و درمورد سایر معاملات ده درصد (۱۰%) مبلغ معامله است.
تضمین معتبر برای انجام تعهدات برحسب درصدی از مبلغ اولیه پیمان به شرح جدول زیر است:

مبلغ اولیه پیمان

تا ۳۰ میلیارد ریال : ۵ % نوع ضمانتنامه (به شرح مندرج در ماده ۳) : («الف»، «ب»، «ج» و «هـ»)
مازاد بر ۳۰ تا ۷۰میلیارد : جمعا” ۵ % شامل ۲،۵ %نوع ضمانتنامه (به شرح مندرج در ماده ۳) : («الف»، «ب»، «ج» و «هـ»)

و ۲،۵ % («الف»، «ب»، «ج»، «د» و «هـ»)

مازاد بر ۷۰ میلیارد :جمعا” ۵ % شامل ۱،۵% نوع ضمانتنامه (به شرح مندرج در ماده ۳) : («الف»، «ب»، «ج» و «هـ») و ۳،۵ % («الف»، «ب»، «ج»، «د» و «هـ»)

ج ـ تضمین پیش پرداخت:

۱ـ پیش پرداخت در قراردادهای پیمانکاری و نصب: تعیین میزان پیش پرداخت (با رعایت سقف ۲۵% بند (۳) ماده (۱۱) آیین نامه معاملات دولتی) به عهده دستگاه اجرایی است.
مبلغ پیش پرداخت حداقل در سه قسط به شرح زیر در ازای تضمین به نفع دستگاه اجرایی بدون کسر کسورات قانونی پرداخت می شود:

قسط اول معادل هشت درصد (۸%) پس ازتحویل کارگاه، قسط دوم معادل شش و نیم درصد (۶,۵% ) پس از تجهیز کارگاه لازم برای شروع عملیات و قسط سوم معادل پنج و نیم درصد (۵/۵%) پس از انجام سی درصد (۳۰%) مبلغ اولیه پیمان طبق صورت وضعیتهای موقت بدون محاسبه مصالح پای کار.
پس از واریز اقساط اول و دوم پیش پرداخت، معادل چهارده و نیم درصد (۱۴،۵%) از مبلغ ناخالص تمام صورت وضعیت های موقت (به استثنای تعدیل، مابه التفاوت نرخ مصالح و پرداختهای مشابه) کسر می شود و برای واریز قسط سوم معادل هشت درصد (۸%) علاوه بر چهارده و نیم درصد (۱۴،۵%) یادشده از صورت وضعیت ها کسر می شود به نحوی که مبلغ پیش پرداخت تا آخرین صورت وضعیت موقت مستهلک شود.

درصورت ضرورت تادیه پیش پرداخت در بیشتر از سه قسط و یا تفکیک پیش پرداخت بخشهای مختلف کار، اقساط پیش پرداخت و نحوه واریز آنها، باید در شرایط خصوصی پیمان مربوط درج شود.

۲ـ پیش پرداخت در قراردادهای ساخت تجهیزات: مبلغ پیش پرداخت معادل بیست و پنج درصد (۲۵%) مبلغ اولیه قرارداد است.

اقساط پیش پرداخت با توجه به برنامه زمانی ساخت و تحویل تجهیزات و نیزاقساط بازگرداندن پیش پرداخت به تناسب تحویل تجهیزات و پرداخت وجه آنها تعیین و در شرایط خصوصی قراردادهای مربوط درج می شود.

تضمین معتبر برای پیش پرداخت شامل تضمین های نوع «الف»، «ب» و «هـ» مندرج در ماده (۳) می باشد.

تبصره- دستگاههای اجرایی می توانند به جای تضمین های تادیه پیش پرداخت، سفته باامضای صاحبان امضای مجاز شرکت پیمانکار دریافت کنند به شرط آنکه مبلغ پیش پرداخت را به حساب مشترک دستگاه اجرایی و پیمانکار واریز نموده و با نظارت دستگاه اجرایی به مصرف تجهیز کارگاه، تکمیل ماشین آلات و خرید مصالح برسانند. پیمانکار باید ماشین آلات خریداری شده از این محل را به عنوان وثیقه واریز پیش پرداخت در رهن دستگاه اجرایی قرار دهد و تا تصفیه بدهی خود بابت پیش پرداخت حق خارج کردن آنها را از کارگاه بدون اجازه دستگاه اجرایی ندارد.

د- تضمین حسن انجام کار: بابت تضمین حسن انجام کار در معاملات ساختمانی و باربری معادل ده درصد (۱۰%) از هر پرداخت (صورت وضعیت موقت، تعدیل، مابه التفاوت نرخ مصالح و پرداختهای مشابه) کسر و در حساب سپرده نگهداری می شود. هشتاد درصد (۸۰%) مبالغ سپرده حسن انجام کار در ازای تضمین های نوع «الف»، «ب» و «هـ» مندرج در ماده ۳ به پیمانکار بازگردانده می شود.

تبصره- دستگاههای اجرایی می‌توانند برای گشایش مالی و اعتباری پروژه‌ها بنا به تشخیص بالاترین مقام کارفرما علاوه بر بازگرداندن هشتاد درصد مبالغ سپرده حُسن انجام کار، نسبت به استرداد بیست درصد باقیمانده سپرده حُسن انجام کار صرفاً در قبال بلوکه نمودن مطالبات تأییدشده ارسالی از سوی دستگاههای اجرایی نزد ذیحسابان مربوط (به عنوان حُسن انجام کار) اقدام نمایند.

ماده ۶- در قراردادهایی که شامل دو یا چند مورد از کارهای مشاوره، مدیریت طرح، ساخت تجهیزات، پیمانکاری و نصب است، انواع تضمین ها شامل تضمین شرکت در مناقصه، تضمین انجام تعهدات، تضمین پیش پرداخت و تضمین حسن انجام کار می باشد. مبلغ و شرایط تضمین های این نوع قراردادها طبق مقررات تعیین شده برای قراردادهای پیمانکاری و نصب (درج شده در ماده۵) می باشد. مبلغ و شرایط پیش پرداخت این قراردادها با توجه به نسبت مبلغ برآورد هزینه تجهیزات و مبلغ برآورد هزینه اجرا (پیمانکاری و نصب) به تناسب، طبق ماده (۵) تعیین می شود.

ماده ۷- در قراردادهای خرید ماشین آلات، تجهیزات، کالا، مواد و مصالح و قراردادهای حمل و نقل، ضمانت های معتبر از نوع تضمین شرکت در مناقصه، تضمین انجام تعهدات و تضمین پیش پرداخت می باشد. میزان تضمین شرکت در مناقصه خرید و قراردادهای حمل و نقل با توجه به موضوع و خصوصیات معامله و به تشخیص دستگاه مناقصه گزار حداقل پنج درصد مبلغ برآوردی معامله تعیین می گردد که از انواع «الف»، «ب»، «ج» و «هـ ـ۲» مندرج در ماده (۳) می باشد.

تضمین انجام تعهدات، معادل ده درصد (۱۰%) مبلغ اولیه پیمان (مبلغ پیشنهادی فروشنده) است که برحسب درصدهای جدول بند «ب» ماده (۵) تعیین می گردد و باید قبل از انعقاد قرارداد توسط فروشنده ارائه شود.

میزان پیش پرداخت برطبق آیین نامه معاملات دولتی تا سقف بیست و پنج درصد (۲۵%) مبلغ معامله تعیین می گردد که در قبال تضمین های نوع «الف»، «ب»، «ج» و «هـ ـ۲» مندرج در ماده (۳) پرداخت خواهدشد. تضمین پیش پرداخت باید تا پایان مدت قرارداد دارای اعتبار بوده و مادام که مهلت های فوق منقضی نشده باشد، فروشنده مکلف به تمدید اعتبار آن است.

استرداد تضمین انجام تعهدات این قراردادها مشمول موارد عام از نحوه استرداد تضمین هاست که در تبصره ذیل ماده (۸) آمده است.

ماده ۸- دستگاههای اجرایی باید از برگهای (فرمهای) پیوست این آیین نامه (نمونه یک تا چهار) برای تضمین های نوع «الف» و «ب» مندرج در ماده(۳) استفاده کنند. شرایطی که در برگهای یادشده برای استرداد یا ابطال ضمانت های بانکی تعیین شده است برای انواع دیگر تضمین نیز باید رعایت شود.

تبصره ۱- موارد عام در مورد نحوه استرداد تضمین ها عبارتند از:

۱ـ تضمین شرکت در مناقصه مربوط به برنده مناقصه پس از ارائه تضمین انجام تعهدات و انعقاد قرارداد مسترد خواهد شد.

۲ـ تضمین یا سپرده پیش پرداخت به تناسب انجام کار یا تحویل کالا براساس گواهی کارفرما آزاد می گردد.

۳ـ تضمین انجام تعهدات پس از تحویل موقت و صدور گواهی تحویل موقت مسترد می گردد.

۴ـ در مواردی که به تشخیص کارفرما در خرید کالا حصول اطمینان از صحت عملکرد آن براساس مشخصات مربوط لازم باشد پنجاه درصد (۵۰%) از ضمانتنامه یا سپرده انجام تعهدات برطبق ردیف (۲) آزاد و پنجاه درصد (۵۰%) دوم پس از پایان دوره تضمین و صدور گواهی تحویل قطعی مسترد می گردد.

آزادسازی این بخش از تضمین انجام تعهدات منوط به گواهی کارفرما مبنی برتحویل نقشه های «چون ساخت» و دستورالعملهای بهره برداری و نگهداری می باشد.

۵ـ استرداد کسور وجه الضمان قراردادهای منعقده با مصوبات قبلی، تابع مقررات زمان انعقاد قرارداد خواهد بود.

تبصره ۲- تا زمان اجرایی شدن استفاده از نمونه ضمانت نامه های موضوع این ماده توسط بانکها اجازه داده می شود ضمانت نامه هایی که در فاصله زمانی تصویب آیین نامه لغایت پایان سال ۱۳۸۲ مطابق فرم های ابلاغی در مقررات مورد عمل قبلی توسط بانکها صادر شده یا می شود موردقبول دستگاههای اجرایی قرار گیرد. بانکها مکلفند حداکثر از اول سال ۱۳۸۳ به بعد کلیه ضمانت نامه ها را برطبق نمونه های جدید ابلاغی صادر و ارائه نمایند.

ماده ۹- سایر شرایط لازم در مورد تضمین های قراردادها طبق شرایط عمومی قراردادهای مصوب سازمان مدیریت و برنامه ریزی کشور می باشد.

ماده ۱۰- دستورالعمل استفاده از تضمین های نوع «هـ» مندرج در ماده (۳) تا دو ماه پس از ابلاغ این تصویب نامه به وسیله وزارت امور اقتصادی و دارایی با همکاری سازمان مدیریت و برنامه ریزی کشور و بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران تهیه و توسط سازمان یادشده برای اجرا ابلاغ می شود. تا ابلاغ آیین نامه مذکور، دستگاههای اجرایی می توانند با تشخیص خود از تضمین های نوع «هـ» مندرج در ماده (۳) استفاده کنند.

ماده ۱۱- تضمین معتبر برای انعقاد قرارداد با شرکت های خارجی، فقط ضمانت های بانکی از بانک های مورد تایید بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران است. ضمانت نامه بخش ارزی قراردادها به لحاظ مقدار باید حداقل معادل بخش ارزی قرارداد و نوع آن همان ارز قرارداد باشد. مبلغ پیش پرداخت و شرایط پرداخت یا بازپرداخت سهم ارزی پیش پرداخت قراردادها، طبق ضوابط بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران در زمان واگذاری کارها می باشد.

ماده ۱۲- سازمان مدیریت و برنامه ریزی کشور نظارت بر حسن اجرای این آیین نامه و پاسخگویی به سوالات احتمالی را برعهده دارد.

ماده ۱۳- این تصویب نامه جایگزین تصویب نامه شماره ۱۰۷۲۹/۲۶۵۹۰هـ مورخ ۱/۴/۱۳۸۱ می گردد.

کارمزد بیمه عمر برای نماینده چقدر است؟

یکی از مهم ترین موضوعات برای افرادی که قصد دارند با گرفتن نمایندگی بیمه عمر از یک شرکت بیمه وارد صنعتی بسیار بزرگ و پولساز بیمه شوند، قطعا میزان کارمزد و نحوه محاسبه کارمزد فروش بیمه عمر است. با وجود اهمیت بسیار زیاد و حیاتی این موضوع، متاسفانه شاهد هستیم که در بسیاری از کلاس های آموزش بیمه برای گرفتن نمایندگی بیمه عمر یا زندگی، این موضوع به صورت کامل و تخصصی بررسی نمی شود! حتی تعداد زیادی از نمایندگان با سابقه و مدیران فروش نیز از کم و کیف بحث کارمزدها اطلاعات دقیق ندارند و صرفا تصوراتی راجع به این موضوع مهم و حیاتی دارند. بیمه های عمر برای نماینده بیمه و فروشندگان بیمه عمر (بازاریاب بیمه عمر ) چقدر سود دارد؟ چرا بیشتر شرکت های بیمه که در ایران فعالیت میکنند مانند بیمه ایران، بیمه پاسارگاد، بیمه کارآفرین و.. در تلاش هستند تا سهم بیشتر و بزرگتری از بازار بیمه مبلغ سپرده اولیه عمر و پس انداز را از آنِ خود کنند؟

چرا میزان کارمزد مهم است؟

تا بحال برای انجام مصاحبه و شرکت در آزمون های استخدامی اقدام کرده اید؟ در این جلسات باید پاسخ گوی دهها سوال مرتبط و غیر مرتبط با موضوع فعالیت شرکت مورد نظر باشید. چرا آزمون استخدامی برای شرکت ها مهم است؟ شاید به این علت که مشخص می کند بکار گیری فرد متقاضی برای شرکت مقرون به صرفه است یا خیر! در این جلسه اگر حق پرسیدن تنها یک سوال داشته باشید؛ آن سوال شما چه خواهد بود؟ حقوق و دستمزد! چرا برای شما مهم است که حقوق و دستمزد شما چقدر است؟ در یک کلام میخواهید بدانید این کار برای شما به صرفه هست یا خیر. پس از مشخص شدن حقوق، دستمزد، درآمد یا کارمزد است که میتوانید با اطمینان خاطر برای خود تصمیم درستی بگیرید و یک شغل را به عنوان شغل آینده خود انتخاب نمایید. اگر میزان درآمد شما بصورت شفاف مشخص نباشد، درباره تامین هزینه های زندگی و پرداخت مخارج هیچ آینده روشنی پیش روی خود نمی بینید و احتمالا برای اینکه دوره خاصی را بگذرانید، آموزش خاصی را ببینید، لباس خاصی را تهیه کنید و …. همچنان در شک و تردید خواهید بود. در واقع اطلاع از نحوه و میزان دقیق کارمزد بیمه عمر نقطه اتکا و تصمیم ­گیری بسیاری از نماینده ها است تا تلاش خود را برای فروش این بیمه نامه بیشتر کنند. جزئیات مربوط به کارمزد بیمه عمر باید جزو اطلاعات بدیهی و دانسته­ های قطعی آنها باید باشد.

کارمزد بیمه عمر یک عدد مشخص است؟

تا سال های گذشته، شرکت های بیمه تنها یک طرح بیمه زندگی از نوع (بیمه مختلط یا عمر و سرمایه گذاری) ارائه می کردند. اما در سال های اخیر با تاسیس شرکت جدید و تخصصی بیمه باران ، بیمه نامه هایی از انواع دیگر نیز به بازار معرفی شده است (مانند بیمه به شرط حیات ترنم باران).

بیمه مرکزی برای انواع مختلف بیمه کارمزد متفاوتی در نظر گرفته است. در ادامه به معرفی کارمزد بیمه های (مختلط یا عمر و سرمایه گذاری رایج می پردازیم و در آخر بصورت جداگانه کارمزد بیمه نامه های جدید را بررسی خواهیم کرد)

برای فروش هر بیمه عمر چند مرتبه کارمزد پرداخت می شود؟

بسته به نوع فعالیت شما (بازاریابی یا نمایندگی رسمی) و شرکت بیمه ای که در آن فعالیت می کنید، پرداخت کارمزد می تواند تنها یک بار انجام شود یا یک سال یا پنج سال و در شرایطی حتی 30 سال!

کارمزد فروش بالای 100 درصد چیست؟

پرداخت کارمزد فروش بیمه عمر واقعا مقوله پیچیده ای است! تعجب نکنید اگر شنیدید فردی از فروش یک بیمه نامه 100 هزار تومانی مثلا 700 هزار تومان کارمزد دریافت کرده! با توجه به ادامه دار بودن و روند افزایش پرداخت کارمزد این امر کاملا طبیعی است. اما ریزه کاری های زیادی هم وجود دارد.

جدول پرداخت کارمزد (پیش بینی درآمد) چیست؟

همانطور که می دانید چندین شرکت بیمه در حال جذب نماینده فروش بیمه عمر (زندگی) هستند و با این کار قصد گسترش سازمان فروش، کسب سود بالا، استفاده از پتانسیل بازار بسیار بزرگ و بکر بیمه عمر و تحول اقتصادی و فرهنگی برای آحاد مردم و همچنین افزایش کیفیت زندگی و بازنشستگی و کارآفرینی در جامعه دارند. برخی از شرکت های بیمه ای که فاقد سازمان فروش تخصصی بیمه عمر هستند کار جذب و آموزش نمایندگان جدید را به شبکه شعب و نمایندگی های خود واگذار کرده اند و معدود شرکت های دارای سازمان فروش تخصصی بیمه عمر (بیمه پاسارگاد، بیمه باران، بیمه سامان و بیمه خاورمیانه) کار جذب نمایندگان را از طریق سازمان تخصصی خود انجام می دهند.

در هر صورت برای جذب نمایندگان، پیش از هر موضوعی میزان و نحوه پرداخت کارمزد اهمیت دارد. یکی از راه هایی که در رابطه با میزان درآمد زایی و آینده شغلی نمایندگی بیمه می تواند قانع کننده و موثر باشد، ارائه جدول پیش بینی درآمد یا جدول پرداخت کارمزد است. در این جدول به نمایندگان توضیح داده میشود که با فروش منظم در ماهها و سالهای آینده چطور کسب سود خواهند مبلغ سپرده اولیه داشت. نکته بسیار مهم این است که معمولا این جداول بسیار اغراق آمیز و غیر ممکن به نظر می رسند! و یادآور فعالیت شرکت های هرمی یا بازاریابی شبکه ای هستند. همچنین نکات پنهانی در این جداول هست که به نمایندگان گفته نمی شود!

مقایسه درآمد نماینده بیمه عمر و درآمد نماینده جنرال

تجربه سال های طولانی تدریس و مدیریت فروش و آموزش، حکایت از این موضوع دارد که برای نمایندگان تازه کار و افرادی که قصد ورود به صنعت بیمه دارند مهم ترین سوال و دغدغه این است که آیا نمایندگی فروش تک رشته بیمه ای (بیمه زندگی، عمر) به اندازه کافی ایجاد درآمد می کند؟ یا اگر بیمه عمر پتانسیل ایجاد درآمد بالایی دارد پس داشتن نمایندگی همه رشته های بیمه درآمد به مراتب بالاتری خواهد داشت! پاسخ به این سوال به نحوی که متقاعد کننده و قابل پذیرش باشد کمی سخت است! زیرا مخاطب این سوال افرادی هستند که با ذهنیت قبلی خود در حال ورود به بازار جدیدی هستند و تجربه کار نمایندگی جنرال یا عمر را ندارند و … اما با توجه به نکات مهمی همچون سادگی کار (نحوه پیگیری و خدمات پس از فروش)، گستردگی بازار هدف، هزینه های اولیه، مالیات، مدرک تحصیلی و سابقه کار مورد نیاز از یک سو و میزان و نحوه دریافت کارمزد بعنوان مهم ترین موضوع از سوی دیگر، مشخص می کند که بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران پس از کار کارشناسی و اطمینان از کفایت درآمد نمایندگان بیمه عمر، آئین نامه شماره 96 (آئین نامه ی اعطای نمایندگی تک رشته بیمه زندگی) را تصویب و به اجرا گذاشته است.

کارمزد نمایندگان جنرال از فروش بیمه عمر

نمایندگان عمومی یا نمایندگان جنرال برابر با آئین نامه شماره 75 بیمه مرکزی مجوز نمایندگی اخذ نموده اند. نمایندگی جنرال بیمه، علاوه بر مجوز فروش بیمه عمر امکان فروش سایر رشته های بیمه ای را دارد. طبق آیین نامه شماره ۶۸بیمه مرکزی و آئین نامه شماره 83، کارمزد بیمه های عمر در نمایندگی های عمومی شرکت های بیمه ایران به این روش محاسبه و پرداخت می­ شود:

میزان و نحوه پرداخت کارمزد: 75 درصد از حق بیمه پرداختی در سال اول (به شرط اینکه از ۳۰ هزارم سرمایه فوت بیمه ­نامه تجاوز نکند) که این کارمزد در طی 5 سال به شرح زیر به نماینده جنرال پرداخت می شود:

• سال اول 40 درصد
• سال دوم 15 درصد
• سال سوم 15 درصد
• سال چهارم 15 درصد
• سال پنجم 15 درصد

علاوه بر این، هر سال تا پایان مدت زمان قرارداد بیمه نامه عمر و یا تا سالی که بیمه گذار نسبت به پرداخت حق بیمه اقدام می کند نیز ۳ یا ۴ درصد از کل حق بیمه وصولی، به عنوان هزینه پیگیری و… به نماینده پرداخت می­شود. (کارمزد حق الوصول)

نکته قابل توجه این است که بین ۳۰ هزارم سرمایه فوت بیمه نامه و ۷۵ درصد حق بیمه وصولی سال اول، هرکدام که کمتر باشد به عنوان کارمزد منظور خواهد شد. بنابراین ملاک محاسبه کارمزد در بیمه های عمر، در واقع سرمایه فوت بیمه نامه و نه حق بیمه وصولی می­باشد.

در شرکت بیمه پاسارگاد حداکثر ضریب سرمایه فوت 360 برابر حق بیمه ماهانه است. بنابراین چنانچه در بیمه پاسارگاد، هر یک از 3 ضریب 300 یا 330 یا 360 انتخاب شود، سرمایه فوت بیش از 30 هزارم سرمایه فوت می شود. و انتخاب هر یک از این 3 ضریب تغییری در میزان کارمزد ایجاد نمی کند. اما اگر ضریب کمتر از 300 انتخاب شود با توجه به اینکه 30 هزارم سرمایه فوت کمتر از 75 درصد حق بیمه پرداختی است، کارمزد هم به همان نسبت کمتر می شود.

در سایر شرکت های بیمه حداکثر ضریب سرمایه فوت 25 برابر حق بیمه سالانه = 300 برابر حق بیمه ماهانه است. بنابر این فقط انتخاب حداکثر ضریب ممکن کارمزد کامل دارد و سایر ضریب ها کنجر به پرداخت کارمزد کمتر از 75 درصد حق بیمه می شود.

لذا با پیش فرض قراردادن اینکه سرمایه فوت در بیمه نامه ­های صادرشده، حداکثر میزان ممکن است و به جهت سهولت در محاسبه کارمزد، ما ۷۵ درصد حق بیمه وصولی را به عنوان ملاک محاسبات خود در ادامه این مقاله، قرار داده ­ایم. بدیهی است که اگر شما به هر دلیلی، سرمایه فوت کمتری برای بیمه ­نامه منظور نمایید، می ­بایست ۳۰ در هزار سرمایه فوت را به عنوان کارمزد بیمه نامه عمر در نظر بگیرید.

ج- برای سایر انواع بیمه‌های زندگی با حق بیمه سالانه حداکثر ۷۵% حق بیمه سال اول مشروط بر این که از ۳۰ در هزار سرمایه تجاوز نکند.
۴۰% این کارمزد پس از وصول حق بیمه سال اول در سالهای دوم تا یک پنجم هر سال ۱۵% کارمزد پس از وصول حق‌بیمه‌های مربوطه قابل پرداخت است.

به عنوان مثال بیمه عمری را در نظر بگیرید که شرایط زیر را دارد. نحوه محاسبه و پرداخت کارمزد بیمه عمر مثال را بررس می کنیم:

• حق بیمه، سالانه یک میلیون و دویست هزار تومان است
• پوشش های اضافی انتخاب نشده است (یعنی فقط پوشش عمر یا فوت دارد)
• ضریب تشکیل سرمایه عمر 25 برابر حق بیمه سالانه است (در بیمه پاسارگاد یکی از 3 حالت 300 یا 330 یا 360 برابر حق بیمه ماهانه)

کارمزد فروش این بیمه نامه برای نماینده جنرال، 900 هزار تومان (معادل ۷۵ درصد کل حق بیمه وصولی) است. 40 درصد از این 900 هزارتومان (برابر با 360 هزارتومان) در ابتدای ماه بعدی به نماینده جنرال پرداخت می شود. در سال های دوم تا پنجم نیز به شرط ادامه پرداخت حق بیمه از سوی بیمه گذار، هر سال در همان ماه پرداخت، 15 درصد از آن 900 هزارتومان (برابر با 135000 تومان) پرداخت می شود. علاوه بر این مبالغ، هر سال تا پایان مدت زمان قرارداد بیمه نامه یا تا زمانی که بیمه گذار به پرداخت حق بیمه خود ادامه می دهد، ۳ یا ۴ درصد (بسته به قوانین داخلی شرکت بیمه متبوع شما) از حق بیمه وصولی هر سال که در این مثال (با احتساب ۴%) برای سال اول، برابر است با ۴۰ هزارتومان را دریافت خواهید نمود.

چنانچه بیمه نامه عمر را با حق بیمه ماهیانه می فروشید، تمامی مبالغ فوق الذکر را باید تقسیم بر ۱۲ (تعداد ماه های سال) کنید تا کارمزد ماهیانه شما به دست آید.

کارمزد نمایندگان بیمه عمر

بیش از 90 درصد بیمه های عمر فروخته شده در کشور، توسط نمایندگان تخصصی بیمه های عمر به فروش رسیده است که مجوز فعالیت خود را بر اساس آئین نامه شماره 96 بیمه مرکزی دریافت نموده اند. این دسته از نمایندگان تنها در رشته بیمه های عمر و زندگی فعالیت میکنند. با توجه به اینکه نمایندگان تخصصی عمر (آئین نامه 96) هزینه های بسیار کمتری نسبت به نمایندگان جنرال دارند، میزان کارمزد کارمزد متفاوتی را دریافت می نمایند. (شروع کسب و کار به عنوان نماینده تخصصی عمر تقریبا هیچ هزینه اولیه ای ندارد. بر خلاف نمایندگی جنرال نیاز به راه اندازی و تجهیز دفتر کار و گذراندن دوره های پر هزینه نیست. نمایندگان تخصصی بیمه عمر از امکانات و نجهیزات شعب شرکت بیمه مطبوع خود استفاده میکنند و آموزش ها و پشتیبانی لازم را بصورت رایگان دریافت می نمایند) بنابر این کارمزد درنظر گرفته شده برای نمایندگان عمر معادل 70 درصد کارمزد فروش نمایندگان جنرال است.

مثال زیر نحوه دریافت کارمزد برای یک نماینده تخصصی بیمه عمر را نشان می دهد:

حق بیمه پرداختی سالانه یک میلیون و دویست هزار تومان (یا ماهانه یکصد هزار تومان)

• مبلغ کارمزد سال اول 252 هزار تومان
• مبلغ کارمزد سال دوم 95000 تومان
• مبلغ کارمزد سال سوم 95000 تومان
• مبلغ کارمزد سال چهارم 95000 تومان
• مبلغ کارمزد سال پنجم 95000 تومان

به طور خلاصه میزان کارمزد فروش بیمه عمر و سرمایه گذاری به این صورت به نمایندگان تخصصی پرداخت می شود:

جزئیات تسهیلات قرض الحسنه تامین سپرده اولیه صندوق مسکن یکم

مدیرعامل بانک عامل حوزه مسکن از تصویب پیشنهاد اعطای تسهیلات ۴۰ میلیون تومانی قرض الحسنه به زوجین برای تامین مبلغ اولیه صندوق پس انداز مسکن یکم در لایحه بودجه ۹۷ و در کمیسیون عمران خبر داد.

بانكداري ايراني - مدیرعامل بانک عامل حوزه مسکن از تصویب پیشنهاد اعطای تسهیلات ۴۰ میلیون تومانی قرض الحسنه به زوجین برای تامین مبلغ اولیه صندوق پس انداز مسکن یکم در لایحه بودجه ۹۷ و در کمیسیون عمران خبر داد.

به گزارش مهر، محمدهاشم بت شکن در حاشیه مراسم کلنگ زنی ساخت پروژه ۱۰۰ واحدی محله سرویس تهران در جمع خبرنگاران درباره تسهیلات بانک مسکن به بحث نوسازی بافت فرسوده اظهار داشت: این بانک چند مدل تسهیلات نوسازی بافت فرسوده به مشتریان اعطا می کند که شامل سپرده گذاری در صندوق مسکن یکم و دریافت وام با سود ۸ درصد است. در این مدل به ازای هر یکسال سپرده گذاری ۴۰ میلیون تومان به فرد وام ۸۰ میلیونی و سپرده گذاری وام ۸۰ میلیونی زوجین، در پایان یکسال ۱۶۰ میلیون تومان با بازپرداخت ۱۲ ساله پرداخت می‌شود.

وی مدل دیگر تسهیلات بانک مسکن برای نوسازی بافت فرسوده را پرداخت تسهیلات ساخت به انبوه سازان عنوان و اظهار کرد: به ازای هر واحد حدود ۶۰ میلیون تومان تسهیلات ساخت می دهیم که دوره دو ساله ساخت داشته و پس از آن دوره بازپرداخت اقساطی ۱۰ ساله آغاز می‌شود.

مدیرعامل بانک عامل حوزه مسکن نرخ سود این تسهیلات را ۱۸ درصد دانست و افزود: در صورتی که دولت یارانه این تسهیلات را پرداخت کند سود آن به نصف (۹ درصد) کاهش می یابد.

وی مدل سوم تسهیلات بافت فرسوده را مدل اعلام شده در لایحه بودجه ۹۷ معرفی کرد و ادامه داد: بر اساس این مدل منابع دولت با استفاده از سپرده گذاری در بانکها بویژه بانک مسکن اهرم سازی می‌شود و روش آن به این صورت است که دولت ۲ هزار و ۵۰۰ میلیارد تومان در بانکهای عامل این موضوع سپرده گذاری کرده و معادل همین عدد را بانکها تجهیز می کنند.

بت شکن تاکید کرد: مجموع این اقدامات تجهیز منابع ۵ هزار میلیارد تومان برای پرداخت تسهیلات نوسازی بافت فرسوده به ۱۰۰ هزار واحد مسکونی خواهد بود و به هر واحد مسکونی ۵۰ میلیون تومان پرداخت می‌شود.

وی پیشنهاد دیگری برای بودجه ۹۷ را یادآور شد و تاکید کرد: این پیشنهاد را کمسیون عمران مجلس به تصویب رسانده و بر اساس آن ۴۰ میلیون تومان اولیه صندوق مسکن یکم از طریق تسهیلات پس انداز تامین می‌شود. به این صورت که هر یک از زوجین می تواند ۲۰ میلیون تومان تسهیلات قرض الحسنه از نظام بانکی دریافت کند به این شرط که آن را در صندوق پس انداز مسکن یکم سرمایه گذاری کند.

وی گفت: بنابراین سپرده گذار می تواند در پایان یک سال دو برابر، در پایان ۲ سال ۳ برابر و در پایان سال سوم ۴ برابر سپرده اولیه تسهیلات دریافت کند. به معنای دیگر یک زوج با ۲۰ میلیون تومان سپرده بعد از ۳ سال ۸۰ میلیون تومان وام خرید مسکن با نرخ سود ۸ درصد دریافت خواهد کرد.

بت شکن تاکید کرد: بدنبال آن هستیم پس از اخذ مجوز از بانک مرکزی نرخ تسهیلات عادی خود را برای انبوه سازان و سازندگان مسکن دو واحد درصد کاهش دهیم. شرط آن هماهنگی با بانک مرکزی و تدابیر دولت است.